元金均等と元利均等
目的別ローンや事業者ローン、不動産担保ローンではリボルビング払いではなく、分割払いが用いられることがあります。分割払いはその名の通り、返済額を分割して毎月の返済額を決める方法で、リボルビング払いと違い、利用額によって返済額が大きく変わるのが特徴です。
分割払いは一定額以上を返済することはできないため、リボルビング払いよりも自由度は低いといえます。ただし比較的短期で完済可能で、利息が大きくなりづらいため、高額融資の際によく用いられる方法です。
分割払いにもリボルビング払いと同様にいくつかの種類がありますが、元利定額と元金定額の2種類がよく用いられます。元利定額というのは元利に対して定額を返済するというもので、元金定額は元金に対して一定の返済額を設定して、その額に金利分をプラスするというものです。
元利定額の場合、毎月一定の返済額となるので、返済計画が立てやすくなります。しかし返済の初期は利息が大きいため、元金分はなかなか減らないというデメリットもあります。
元金定額の場合、毎月元金分が一定額ずつ減っていき、元利定額よりも短期で完済となるケースがほとんどです。そのため利息だけを考えれば元金定額のほうがお得ということができますが、返済の初期は負担が大きくなりがちというデメリットもあります。
高額融資の場合は特に、返済方式の違いで支払う額に大きな差が出ることもありますので、十分に検討して利用するようにしましょう。
自由返済方式
リボルビング払いのひとつに、自由返済方式というものもあります。利息分の額を毎月の最低返済額とする方式で、利用者にかかる負担が非常に少ない方式といえるでしょう。余裕がない場合は利息分だけを返済しておけば、問題ありません。ただし当然ながら、利息分だけをいくら支払っても、完済にはなりません。余裕がある月には最低返済額に上乗せして返していかないと、結果として大量の利息を払ってしまうことになりますので、注意しましょう。なお、自由返済方式は学生ローンなどで多く用いられている方式です。
一括返済方式
リボルビングや分割払い以外にも、いくつかの返済方法があります。たとえば一括返済方式です。これは一定期間後に元金に利息をつけて一度に返済するというもの。毎月少額ずつ返済する必要はありません。しかし一度に返済する額が多いため、返済計画に狂いが生じた場合は、苦しい状態になってしまう可能性があります。
また、事業者向けローンなどでは元金一括返済という方式がよく見られます。これは毎月利息だけを返済して、利用期間の最後に元金を一括で返済するというものです。一括返済は、利用期間の最終日には多額の返済が必要となるものの、借り入れ後しばらくは返済の負担が非常に少ないのが利点です。